Kredite und Ratenkäufe: Was ändert sich ab 20. November?

Wer ein neues Smartphone auf Raten kauft, eine größere Anschaffung finanziert oder das Girokonto kurzfristig überzieht, muss sich ab dem 20. November auf Änderungen einstellen. Dann greift das Gesetz zur Umsetzung der Verbraucherkreditrichtlinie. Für Verbraucher bedeutet das: mehr Informationen und Schutz vor Überschuldung, aber auch aufwendigere Kreditanträge und Finanzierungen.

Künftig sollen Kreditnehmer besser einschätzen können, welche Kosten und Verpflichtungen mit einem Kredit verbunden sind. Anbieter müssen mehr Informationen liefern und zusätzliche Pflichtangaben machen. Anbieter müssen künftig auch deutlich zeigen, dass ein Kredit Geld kostet - etwa mit einem Warnhinweis wie zum Beispiel „Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld“.

Strengere Regeln für kleine Kredite und Ratenkäufe

Manchmal erkennt man nicht sofort, dass eine spätere Zahlung auch ein Kredit sein kann. Wenn Sie eine Ware heute kaufen und erst später oder in Raten bezahlen, fällt das künftig unter die Regeln für Verbraucherkredite. Das betrifft viele „Buy now, pay later“-Angebote, die eher wie ein Zahlungsaufschub wirken. Aber nicht jeder Kauf auf Rechnung ist davon betroffen: Der klassische Rechnungskauf, bei dem Sie den Kaufpreis innerhalb von 14 Tagen bezahlen, fällt weiterhin nicht darunter. Die neuen Vorgaben gelten nicht nur für klassische Ratenkredite. Auch Kleinstkredite unter 200 Euro und viele Ratenkäufe unterliegen künftig strengeren Regeln. Im Alltag heißt das: Selbst bei kleinen Finanzierungen müssen Sie zusätzliche Informationen bereitstellen und mit weitergehenden Prüfungen rechnen.

Anbieter prüfen Ihre finanzielle Situation genauer

Wer einen Kredit beantragt, muss unter Umständen genauere Angaben zu seiner wirtschaftlichen Situation machen, etwa zu Einkommen, Ausgaben und bestehenden finanziellen Verpflichtungen. Anbieter, die einen Zahlungsaufschub oder eine Ratenzahlung gewähren, prüfen genauer, ob Sie die Rückzahlung leisten können. Welche Angaben oder Nachweise erforderlich sind, hängt unter anderem von Art, Höhe, Laufzeit und Risiko der Finanzierung ab. Diese Prüfung soll Sie vor Überschuldung schützen. Lehnt ein Anbieter Ihren Antrag ab oder macht er Ihnen ein personalisiertes Angebot, muss er Sie darüber informieren.

Spontane Kontoüberziehungen werden schwieriger

Die neuen Regeln betreffen auch das Girokonto. Banken dulden Überziehungen oft aus Kulanz, selbst ohne vereinbarten Dispokredit. Einen Dispokredit vereinbaren Sie vorab mit Ihrer Bank. Er legt fest, wie weit Sie Ihr Girokonto überziehen dürfen. Bei einer geduldeten Überziehung fehlt diese Vereinbarung oder Sie überschreiten den Kreditrahmen des Dispokredits. Die Bank lässt die Überziehung oftmals trotzdem zu, damit wichtige Zahlungen wie Miete oder Strom trotz fehlender Deckung noch ausgeführt werden.

Ab dem 20. November greifen hierfür strengere gesetzliche Vorgaben. Die Bank lässt eine spontane Überziehung außerhalb eines vorab vereinbarten Rahmens künftig grundsätzlich nicht mehr zu. Prüfen Sie deshalb rechtzeitig, ob Ihr Konto gedeckt ist oder Sie einen passenden Dispokredit vereinbart haben.

Stellen Sie sich auf diese Neuerungen ein:

• Mehr Informationen vor Krediten und Ratenkäufen 
• Strengere Regeln für Kleinstkredite, Ratenkäufe und „Buy now, pay later“ 
• Mehr Transparenz bei Kreditentscheidungen 
• Aufwendigere Antragsprozesse und grundsätzlich keine spontane Kontoüberziehung außerhalb eines vereinbarten Rahmens